Suivez ces cinq conseils pour vous assurer de tirer le meilleur parti de toutes ces années d’épargne.
Consultez votre conseiller SISIP 12 à 18 mois avant le premier retrait prévu. Alors que votre enfant se prépare pour ses études postsecondaires, votre conseiller peut vérifier que vos fonds sont investis de manière appropriée. Il peut également examiner votre relevé, confirmer les renseignements sur le bénéficiaire et vous indiquer les types de retraits associés à votre régime enregistré d’épargne-études (REEE) qui vous procurent le meilleur avantage fiscal et la meilleure rentabilité.
Faites des recherches sur l’établissement d’enseignement postsecondaire de votre enfant afin de déterminer si vous pouvez y utiliser le REEE pour payer ses frais de scolarité. Les REEE peuvent être utilisés pour l’université, le collège, les écoles de métiers, les formations d’apprenti et plus encore. Cependant, certains programmes, comme ceux des écoles de pilotage privées, peuvent ne pas être admissibles. Le gouvernement du Canada dispose d’une liste d’établissements d’enseignement agréés pour vous aider à commencer vos recherches.
Comprenez le relevé de votre REEE. Il existe deux types de contributions à votre REEE : les fonds provenant de vos contributions et les paiements d’aide aux études (PAE).
Utilisez d’abord les subventions gouvernementales et les intérêts. En règle générale, il faut commencer par prélever les PAE, si possible. Il s’agit de la combinaison des subventions gouvernementales et des intérêts du compte, qui doit être utilisée pour les coûts des études postsecondaires, sans quoi elle pourrait être perdue.
Les retraits de PAE sont effectués par le bénéficiaire et imposés comme des revenus au nom de votre enfant.
Souvent, les étudiants de niveau postsecondaire se trouvent dans une tranche d’imposition relativement basse pendant les premières années de leurs études. En puisant dans les PAE au cours de ces premières années, ils ne paieront pas un montant d’impôt exorbitant. Toutefois, si le bénéficiaire constate qu’il se situe dans une tranche d’imposition supérieure à la moyenne la première année, vous pouvez envisager de déclarer le revenu de PAE lors d’une année d’imposition ultérieure.
Soyez conscient des limites des retraits de PAE. Au cours des 13 premières semaines de la période d’études à temps plein de votre enfant, vous pouvez retirer un maximum de 5 000 $ de la partie PAE du compte (pour les études à temps partiel, le retrait maximal de PAE au cours de la première session est de 2 500 $). Il n’y a aucune restriction sur les retraits de PAE après cette période initiale de 13 semaines.
Si vous le pouvez, retardez l’utilisation de vos contributions. Ces fonds proviennent de vos contributions de capital. Une fois que votre enfant est inscrit dans un établissement d’enseignement postsecondaire, vous pouvez les retirer quand vous le voulez, sans aucune limite.
Il y a toutefois deux bonnes raisons d’attendre et de ne puiser dans les fonds résultant de vos contributions qu’après avoir épuisé les PAE.
Les fonds issus de vos contributions ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu. Au cours des premières années, votre enfant se situera probablement dans une tranche d’imposition basse, de sorte que l’impôt sur le revenu qu’il paiera sur les PAE sera faible. À mesure que votre enfant avance dans ses études postsecondaires et au-delà, il peut commencer à gagner de l’argent et à payer de l’impôt sur ses revenus. Vous pouvez puiser dans les fonds en son nom pour compléter ses revenus, sans que cela ait une incidence négative sur ses impôts.
Les fonds provenant de vos contributions vous appartiennent, ce qui vous donne plus de flexibilité pour les utiliser s’ils ne sont pas entièrement nécessaires pour payer les études de votre enfant. Les fonds de PAE restants lorsque vous fermez le compte peuvent être perdus, alors que vos contributions sont à vous. Demandez à votre conseiller comment les réinvestir sans encourir de pénalité ou de perte fiscale.
Si vous avez un REEE et que votre enfant ne fréquente pas un établissement postsecondaire, communiquez avec un conseiller de la Financière SISIP pour découvrir comment conserver vos contributions et payer le moins d’impôt possible.
Communiquez avec un conseiller de la Financière SISIP dès aujourd’hui afin d’étudier votre plan financier et d’entreprendre des démarches vers la santé financière.
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