Pour la plupart des gens, l’achat d’un logement est l’une des décisions financières les plus importantes qu’ils auront à prendre. Pour les familles des Forces armées canadiennes (FAC), la complexité monte d’un cran avec les affectations, les échéanciers dont vous n’êtes pas entièrement maîtres et la possibilité bien réelle que la communauté dans laquelle vous vous installez aujourd’hui ne soit que temporaire.
Ce n’est pas pour dire que l’achat d’une maison est hors de votre portée. Vous devez simplement savoir à quoi vous attendre.
Commencez par vous demander : est-ce vraiment le bon moment pour acheter?
Réalistement, combien de temps pensez-vous vivre dans cette région? Si une nouvelle affectation est en vue, opter pour une location temporaire pourrait vous offrir la flexibilité dont vous avez besoin. Quant aux familles qui comptent s’installer pour plusieurs années, l’achat peut s’avérer tout à fait judicieux.
Ne vous arrêtez pas à l’habitation en soi
Il peut être facile de se laisser emporter par les détails d’une maison : la disposition, la cour, les rénovations à faire, la cuisine de vos rêves... Mais le quartier, lui aussi, façonne souvent tout autant votre quotidien. Prenez en considération la durée des trajets, les options d’écoles, la garde des enfants et l’accès aux services de tous les jours.
Si vous risquez de devoir vendre rapidement en raison d’une affectation future, le potentiel de revente est également un facteur important.
Connaissez bien votre budget
Lors de l’achat de leur premier logement, beaucoup sont pris au dépourvu par le fait que la banque approuve souvent des prêts supérieurs à ce qu’ils peuvent se permettre aisément. L’admissibilité à un prêt hypothécaire repose sur les ratios de revenus et d’endettement. Leur calcul ne prend pas en compte le coût réel de votre vie quotidienne (épicerie, service de garde, paiements de voiture, objectifs d’épargne, coûts liés à une affectation).
Une préautorisation pour un prêt de 600 000 $ ne veut pas nécessairement dire qu’un tel prêt hypothécaire convienne à votre situation. Établissez un budget réaliste en fonction de ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer chaque mois, puis faites votre calcul à partir de là. Une conseillère ou un conseiller de la Financière SISIP peut vous y aider.
Accumulez votre mise de fonds de manière stratégique
Deux comptes enregistrés peuvent faire fructifier votre mise de fonds :
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) combine le meilleur d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour les nouveaux acheteurs : les cotisations sont déductibles d’impôt et la croissance et les retraits pour un achat admissible sont exonérés d’impôt. À l’ouverture de votre compte, vous pouvez verser jusqu’à 8 000 $ par année et 40 000 $ à vie.
Le Régime d’accession à la propriété avec REER permet aux acheteurs d’une première habitation de retirer jusqu’à 35 000 $ (ou 70 000 $ par couple) pour financer cet achat. Le montant retiré peut être remboursé sur une période de 15 ans ou être considéré comme un revenu imposable réparti en versements égaux sur 15 ans (constitue parfois un avantage si la ou le titulaire du compte se trouve dans une tranche d’imposition basse).
Utilisés conjointement, ces deux programmes peuvent considérablement accélérer votre calendrier. Un conseiller de la Financière SISIP peut vous expliquer comment les utiliser ensemble.
Profitez de vos avantages bancaires pour militaires
La Banque de Montréal (BMO) est la banque officielle de la communauté de la Défense canadienne. Les membres des FAC admissibles tirent parti de la tarification réservée aux employés sur les options de prêt hypothécaire, en plus de la possibilité de mettre fin à une hypothèque sans pénalité lors d’une affectation dans le cadre de la directive sur la réinstallation des FAC. À elle seule, cette exonération peut valoir des milliers de dollars. Elle mérite d’être prise en compte avant de signer tout prêt hypothécaire.
Comprenez l’ampleur des coûts de propriété
Le prix d’achat, ce n’est qu’une partie du tableau. En réalité, il y a aussi les frais de notaire, les coûts de déménagement, le sofa qui ne rentre pas dans le nouveau salon et la fournaise qui devra être remplacée dans deux hivers. Une fois installé, vous devrez aussi payer l’impôt foncier, les frais des services publics et de l’entretien, l’assurance habitation et toutes rénovations potentielles. En planifiant ces coûts avant l’achat, la transition sera beaucoup moins stressante.
Les familles des militaires peuvent également magasiner auprès de CANEX pour les articles et les appareils ménagers, et profiter du Plan de crédit sans intérêt pour étaler certains achats.
Discutez-en bien avant de vous engager
La Financière SISIP peut vous aider à revoir votre budget, à comprendre l’ensemble des coûts impliqués et à déterminer comment l’achat d’un logement s’inscrit dans le cadre de vos autres priorités, qu’il s’agisse d’épargner en cotisant à un CELIAPP ou à un REER, de gérer vos assurances ou de préparer vos déménagements futurs.
